Hvordan opretter du danmarks bedste pension? [2024]

Her kan du læse hvordan du opretter nok Danmark bedste private pension.

I denne artikel handler det kun om din private opsparing til pension. Vi gemmer hvordan du bedst optimerer din firmapension til en anden gang.

Denne artikel blev inspireret af et medlem af Pengejunglens Facebookgruppe.

Indhold

Så hvad er Danmarks bedste pension?

Efter at have kigget ind i hvordan 31 danske og amerikanske pensionsselskaber investerer mener jeg at:

Den bedste opsparing til pension til de fleste er: Nordnets Månedsopsparing med køb af en billig og diversificeret ETF.

Investeringsforeningen kan f.eks. være Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc), ISIN: LU1781541179.

Hvad skal jeg fokusere på ved en god privat pensionsopsparing?

Når du skal varetage eller få andre til at varetage din private pension, skal du kigge nøje på disse 3 ting:

Lave omkostninger. Forvaltningen af din pension skal ikke koste mere end 0.50%, ellers betaler du for meget. De 0.50% inkluderer alle udgifter herunder gebyrer til eventuelle mæglere.
Gennemsigtighed. Der skal være 100% gennemsigtighed hvad angår omkostninger og hvilket produkt du køber.
En bred portefølje og helst passivt forvaltet. Pensionsopsparingen skal investeres i mange forskellige aktier, i mange lande og i forskellig størrelse. Det er bedst hvis din pension investeres i en passiv forvaltet ETF eller investeringsforening. Passiv betyder, at din investering følger et bredt indeks af aktier. Aktiv betyder at en forvalter selv prøver at vælge de bedste aktier. Passiv slår aktiv forvaltning på afkast og omkostninger.

Hvad er en privat pensionsopsparing?

Den typiske private pensionsopsparing består enten af en ratepension og/eller af en aldersopsparing.

Du kan oprette begge hos din bank eller hos danske børsmæglere, f.eks. Nordnet.

Du kan læse mere om ratepensionen i denne artikel.

Du kan læse mere om aldersopsparing i denne artikel.

Hvorfor skal jeg vælge Nordnets Månedsopsparing?

Jeg ser 3 grunde til at du skal vælge Nordnets Månedsopsparing til din private pension.

Du skal vælge Nordnets Månedsopsparing fordi den sætter din pensionsopsparing på automatik. Det er supervigtigt at din opsparing sker automatisk for ellers er der stor risiko for at det slet ikke sker.
Nordnet har lave omkostninger - du betaler ikke noget for at oprette et depot og du betaler ingen kurtage ved en månedsopsparing. Du betaler altså kun et evt. vekselgebyr og et forvaltningsgebyr til forvaltninger af investeringsforeningen eller ETFen.
Nordnet giver dig adgang til nogle af de bedste ETFer og investeringsforeninger.

Hvad er udgifterne ved Nordnets Månedsopsparing?

Nordnet er meget gennemsigtige med deres prissætning.

Du betaler ikke for at have konto eller depot hos Nordnet.

Hvis du handler via Månedsopsparingen betaler du heller ikke kurtage. Den del er ellers godt pebret hos både Nordnet og Saxo, så det er en afgørende faktor at du her ikke betaler kurtage.

Du betaler vekselgebyr hos Nordnet hvis du f.eks. køber Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc), ISIN: LU1781541179. Denne ETF skal købes i Euros (EUR). Nordnet kan selv automatisk veksle for dig.

Nordnets gebyr for veksling er 0.25%.

Lad os tage et eksempel.

Hvis du køber ETFen Lyxor Core MSCI World for 5.000 kroner om måneden ser regnestykket sådan her ud:

Vekselgebyr: 5.000 x 0.0025 = 12,5 kroner.

Du betaler altså Nordnet 12,5 kroner for at veksle dine kroner til Euros.

Næste måned skal du også betale 12,5 kroner for at få vekslet 5.000 kroner til EUR. Nu har du vekslet 10.000 kroner og betalt 25 kroner.

I løbet af ét år betaler du følgende gebyr til Nordnet:

60.000 x 0.0025 = 150 kroner.

Det er i min erfaring et meget lavt gebyr.

Læg mærke til at det underordnet for gebyrstørrelsen om du foretager én stor handel eller 12 mindre handler. Det er det fordi gebyret er en procentsats af det vekslede beløb.

Når du en dag skal sælge din ETF igen skal du her *igen betale valutavekslingsgebyr.

Kan jeg oprette en valutakonto på Nordnet til min pension?

Nej, du kan ikke oprette en valutakonto på Nordnet til dine pensionskonti.

Hvad skal jeg købe på min Månedsopsparing til pension?

Jeg mener den bedste investerings du kan købe på din månedsopsparing på et pensionsdepot er Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc), ISIN: LU1781541179.

ETFen følger MSCI World Index, og den har derfor en meget bred diversificering. Det er bedst at købe den på den tyske børs, som hedder Xetra.

Hvorfor er Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc) god?

Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc) er perfekt som en one-stop-ETF til din pension, fordi den er billig, og den er bredt diversificeret. Den koster 0.12% i årlige omkostninger.

Du behøver faktisk ikke andre ETFer for at være godt spredt ud på mange lande.

Er ETFer gode til pensionen?

Ja! ETFer er perfekte til aldersopsparing og ratepension. ETFer er perfekte til alle pensioner.

ETFer er perfekte til pensionen, fordi de typisk er meget billigere i administrationsomkostninger end en tilsvarende investeringsforening. Administrationsomkostninger er det som hedder ÅOP (Årlig Omkostnings Procent).

Fordi ETFer er billigere betaler du mindre for at få forvaltet dine penge. De penge du sparer ryger direkte ned i dine lommer, og ikke i forvalternes lommer.

Eksempel på afkastforskel mellem ETFer og tilsvarende investeringsforening:

Den anbefalede ETF er Lyxor Core MSCI World som har en omkostning på 0.12% om året.

Den tilsvarende investeringsforening er Danske Invests Globale indeks som har en omkostning på 0.40% om året.

De er begge førende på omkostninger.

Forskellen er på 0,28% årligt.

De to indeholder præcis det samme. De har de samme aktier fordi de begge skygger MSCI World indekset.

Forskellen kan blive ret dramatik alt efter hvor meget du investerer og over hvor lang tid.

Ved et afkast på 7% ser afkastet-forskellen sådan her ud:

Lyxor ETFen giver 386.211 kroner over 20 år.
Danske Invest investeringsforening giver 367.211 kroner over 20 år.

Jeg har ignoreret skatten i eksemplet.

Hvad med forsikringer?

Når du opretter en privat pension følger der ikke forsikringer med. Derfor skal du undersøge din evt. firmapension og sikre dig at du har de nødvendige forsikringer. Her kan du f.eks. sikre dig at dine nærmeste er sikrede i form af livsforsikring og at du selv er forsikringet ved tab af arbejdsevne.

Hvordan bliver din pension beskattet?

Alle typer af pensionskonti bliver beskattet på samme måde og det er uanset hvilke investeringer du ejer. Alt bliver beskattet på samme måde på pensionskonti. Det gør det supernemt.

Det vil sige ratepension, alderspenion og livrente bliver alle beskattet på samme måde.

Det vil også sige at det er ligegyldigt hvilke investeringer som du har på en pensionskonto. De bliver alle beskattet på præcis samme måde. Aktier, obligationer, investeringsbeviser og ETFer bliver beskattet på samme måde på alle pensionskonti.

Her er hvordan du bliver beskattet på alle pensionskonti:

Alle investeringer på pensionskonti bliver lagerbeskattet med 15,3%.

Lagerbeskatning betyder, at du hver år skal betale skat af din gevinst, uanset om du har solgt dine investeringer eller ej.

Du betaler 15,3% skat af dine gevinster.

Lad os tage et eksempel, og se på hvordan du bliver beskattet på din pensionskonto.

Du har investeret 500.000 kroner på din pensionskonto. Du gør det godt og får et afkast på 125.000 kroner. Du har nu 625.000 kroner på din konto. (Tillykke!).

Din gevinst er altså på 125.000 kroner og dem skal du betale skat af.

Du betaler 15,3% skat af din gevinster på din pensionskonto uanset hvilket investeringsprodukt der har givet gevinsten.

Dette bliver til 125.000 * 0,153 = 19.125 kroner

Du skal betale 19.125 kroner i skat på en genvinst af 125.000 kroner på et pensionsdepot.

Gevinsten er kun det, som du har tjent på dine aktier i løbet af året, ikke selve værdien af dine aktier.

Du skal selv sørge for at betale skatten, hvis du varetager pensionsdepotet. F.eks. kan det være at du har oprettet en ratepensions hos Nordnet. Du skal sørge for at der står kontanter på pensionskontoen til at dække skatten.

Almindelig giver din bank eller din børsmægler dig besked om hvor meget skat du skal betale, og giver dig også en betalingsfrist.

Hvis du har tabt penge i løbet af året kan tabet modregnes i gevinster i fremtidige år.

Opsummering

Danmarks bedste private pension kan oprettes på Nordets Månedsopsparing og ved køb af en meget billig global ETF. Så bliver det gjort automatisk, billigt og du investerer bredt.

Dyrt versus mange penge

En aktie er ikke nødvendigvis dyr fordi aktien kræver mange penge at købe.

F.eks. koster én A.P. Møller (Mærsk) aktie ca. 12.000 kroner, mens én Danske Bank aktie koster ca. 160 kroner.

Det gør at man kan tro at A.P. Møller aktien er dyrere end Danske Bank. I aktieinvestering hænger det dog ikke sammen på den måde.

Værdien af en virksomhed kan udregnes ved at gange kursen på en aktie med det antal aktier, som virksomheden har udestående. Det kaldes markedsværdien (marketcap).

Antallet af aktier en virksomhed består af er derfor afgørende for, hvor mange penge man skal give for én aktie.

Eksempel Hvis en virksomhed med en værdi af 10.000 kroner kun har udstedt én aktie vil aktieprisen (kursen) på én aktie være 10.000 kroner.

Hvis den samme virksomhed udsteder 10 aktier vil aktieprisen (kursen) på én aktie være 1000 kroner. 10 x 1000 = 10.000 kroner.

Man skal altså give flere penge per aktie for en virksomhed, som har udstedt færre aktier end for en virksomhed, som har udstedt flere aktier. Vel at mærke hvis værdien er den samme i de to virksomheder.

Det samme gælder for ETFer og investeringsbeviser. En ETF er ikke nødvendigvis dyr fordi dens andele koster meget.

Dens andele koster meget, fordi der ikke er så mange andele.

Et eksempel på dette er de to helt identiske S&P 500 ETFer fra iShares, bortset fra at den ene ikke udbetaler udbytte (ISIN: IE00B5BMR087) mens den anden udbetaler udbytte (ISIN: IE0031442068).

iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Acc), ISIN: IE00B5BMR087.
iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Dist), ISIN: IE0031442068.

Den første koster betydeligt flere penge at købe end den anden, men det er blot fordi at den første har færre andele udestående. De indeholder begge de eksakt samme aktier.

Flere penge er ikke det samme som at sige, at aktien er dyr. I aktieinvestering betyder en dyr aktie, at man skal give mange penge for en virksomheds indtjening. Man siger også at virksomheden har en høj P/E. P/E står for price/earnings.