Hvad er den bedste børneopsparing? alt det vigtige samlet ét sted [2024] | Pengejunglen

Der er mange måder, som du kan give penge til dine børn. Alle måderne handler om at give børnene penge, som de kan bruge senere i livet.

Jeg gennemgår 5 forskellige måder at give penge til børnene på.

Indhold

Hvad er den bedste børneopsparing?

Den bedste børneopsparing for de fleste er:

Den klassiske børneopsparing som du kan oprette i din bank og derefter købe passive investeringsbeviser.

Hvorfor er en klassisk børneopsparing typisk det bedste?

En klassisk børneopsparing har følgende fordele:

Alt afkast på børneopsparingen er skattefrit.
Du kan sætte 72.000 kroner ind på kontoen i alt.
Pengene er låst indtil barnets 18. eller 21. år.
Du kan købe mange forskellige værdipapirer på den klassiske børneopsparing.
Den klassiske børneopsparing er meget simpel (godt!). Du skal typisk kun gøre noget ved den én gang om året. Du kan også lade banken ordne det hele for dig - det anbefaler jeg dog ikke (se nedenfor).

Hvilke andre måder kan jeg give mine børn penge, så de har en opsparing?

Du kan give dine børn eller børnebørn en børneopsparing på følgende måder:

Ved hjælp af en klassisk børneopsparing (skattefrit afkast).
Ved hjælp af pengegaver.
Ved hjælp af en aktiesparekonto (17% skat af afkast).
Ved hjælp af en almindelig aktiekonto, f.eks. Nordnets mindreårig konto, eventuelt med benyttelse af barnet personfradrag så afkastet er skattefrit.
Ved hjælp af en alderspension (langsigtet strategi).

Jeg gennemgår mulighederne her i artiklen.

Hvad er reglerne for børneopsparingen?

Dette gælder for den klassiske skattefrie børneopsparing.

Du kan kun have én børneopsparing per barn. Du kan godt have andre konti til børnene men du kan kun have én skattefri børneopsparing per barn.
Der kan maksimalt indbetales 6.000 kroner om året.
Der kan maksimalt indbetales 72.000 kroner i alt på børneopsparingen.
En børneopsparing skal bindes i mindst 7 år.
En børneopsparing skal oprettes inden barnet er fyldt 14 år.
En børneopsparing kan tidligst udbetales når barnet er fyldt 14 år, og senest når det er fyldt 21 år.
Pengene er bundet til barnet fylder 18 eller 21 år. Det er forældrene, som tager stilling til hvornår pengene skal udbetales.
Opsparingen kan (og bør!) investeres i værdipapirer.

Børneopsparingen er en særlig konto med et lukket kredsløb. Andre eksempler på dette er pensionskonti og aktiesparekontoen.. Den har sit eget skattemiljø og skatten er 0%.

Hvad skal jeg investere i på en børneopsparing?

Først og fremmest bør du købe aktier på en børneopsparing. Det bør du fordi aktier historisk har givet det højeste afkast.

Jeg anbefaler to rigtig gode investeringsfonde, som du kan købe på børneopsparingen:

1. Danske Invest Global Indeks Fond, ISIN: DK0010263052.
Denne fond er også en rigtig god one-stop-investeringsfond. Den følger MSCI World Index. Den er globalt diversificeret og billig i løbende omkostninger.

Denne fond har en en årlig omkostning på 0,40%. Du betaler med andre ord 40 kroner i forvaltningsgebyr for hver 10.000 kroner du investerer.

2. Sparinvest INDEX Globale Aktier, ISIN: DK0060747822.
Sparinvest INDEX Globale Aktier, er en rigtig god one-stop investeringsfond. Den følger MSCI ACWI Index og har derfor også emerging market aktier med i porteføljen. Det er en meget bred investeringsfond der investerer i en lille bid af mange af verdens selskaber. Denne fond har en årlig omkostning på 0,50%. Du betaler med andre ord 50 kroner i forvaltningsgebyr for hver 10.000 kroner du investerer.

ISIN er investeringsforeningens nummerplade. Det er en unik kode, som skelner de mange værdipapirer fra hinanden. Du kan søge på dette nummer eller på navnet af investeringsfonden, når du skal købe den i din bank.

Du kan købe begge fonde i alle banker.

Skal jeg investere i aktier på børneopsparingen?

Ja, det skal du! Jeg anbefaler, at du vælger en af de ovenstående investeringsfonde til børneopsparingen.

Du bør kun investere i enkeltaktier (på børnesopsparingen og generelt), hvis du ved hvordan du skal analysere virksomheder og værdisætte dem. Derudover er det nødvendigt, at du har stor interesse for aktier.

Læs eventuelt vores artikler som beskriver det bedre. Her og her.

Skal jeg lade banken forvalte børneopsparingen.

Nej, du skal ikke lade banken forvalte børneopsparingen. Det er der to grunde til som hænger sammen.

Når du lader banken placere dine penge på en børneopsparing køber de typisk et pujleprodukt til dig. Puljeproduktet er egentlig bare en investeringsforening som banken forvalter. De er typisk meget dyre i årlige administrationsomkostninger.

Danske Banks puljer koster 2.09% da jeg gennemgik dem den 3/10-2022. Det er voldsomt højt. De samme høje administrationsomkostninger for investeringspuljer ses hos Nordea og Jyske Bank.

I en pulje betaler du 209 kroner i forvaltningsgebyr for hver 10.000 kroner du investerer. Det er 4 gange så meget som min anbefaling.

De høje administrationsomkostninger går ud over afkastet på børneopsparingen for du får ikke et højere afkast bare fordi de er dyrere - tværtimod! Det hænger sammen med punkt 2 nedenunder.

Bankerne er gode til at udlåne penge men dårlige til at investere dine penge. Det kan man se på afkastet af de mange investeringsforeninger, som bankerne sælger. Det er ultra-få investeringsforeninger der formår at slå en af de passiv investeringsforeninger som jeg har anbefalet ovenfor. En af grundene til at de er så dårlige, er, at de tager for høje gebyrer for deres investeringsservice. Gebyrer spiser sig ind i afkast og bankerne formår, som oftest, ikke at skabe et merafkast udover de høje gebyrer.

Skal jeg lade børneopsparingen stå i kontanter og få renter?

Nej, du skal ikke lade børneopsparingen stå i kontanter.

Det er fordi, at renterne på en børneopsparing er små i forhold til det afkast du kan få ved aktier.

F.eks. er den årlige rente hos Danske Bank en 3/10-2022 på på 0,350%. Du får altså 35 kroner årligt for hver 10.000 kroner.

Det skal sammenlignes med et langsigtet afkast på mellem 5-7% du kan få ved aktier. Det er 500 - 700 kroner for hver 10.000 kroner.

Hvor mange penge bliver en børneopsparing til?

Det kan blive til rigtig mange penge, hvis du sætter det maksimale ind på en børneopsparing og investere i aktier.

Jo længere tid pengene får lov at arbejde, desto flere penge bliver det til på grund af renters rente effekten.

Lad os se på nogle konkrete tal.

Lad os antage, at du investerer i Sparinvest INDEX Globale Aktier, ISIN: DK0060747822.

Denne investeringsfond investerer i et aktieindeks der hedder MSCI ACWI. MSCI ACWI indekset har haft et afkast på 5,18% siden december 2000. I de seneste 10 år har det haft et noget højere afkast på 11,19%.

Lad os videre antage, at du invester 6.000 kroner årligt indtil barnet er 12 år. Så har du investeret det maksimale beløb på 72.000 kroner. Herfra tilføjer du ikke flere penge. Barnet får udbetalt opsparingen når det bliver 21 år.

Fra barnet er 12 år til 21 er der altså 9 år hvor pengene kan nyde godt af renters rente effekten. Det er god langt tid.

Hvor meget bliver det til ialt?

Jeg vil spare dig for mellemregningerne og kun give dig tabellen.

6.000 kroner indskudt i barnets 12 første år	5%	7%	9%
Værdi af børneopsparing ved barnets 21. år	155.564 kr.	211.136 kr.	286.082 kr.
Værdi af børneopsparing ved barnets 18. år	134.382 kr.	172.350 kr.	220.908 kr.

Tabellen viser hvor stor en pose penge barnet kan forvente ved forskellige afkast forventninger. Barnet får naturligvis det højeste afkast hvis det går godt på aktiemarkedet.

Her får du 214.084 kroner foræret igennem afkast hvis du venter til det 21. år.

Her er et andet eksempelt. Her antager vi at du indsætter 10.000 kroner i alt. Det er 6.000 i barnets første år og 4.000 kroner i barnet andet år. Hvor meget bliver det til?

Indskud 10.000 kroner i barnets første 2 år	5%	7%	9%
Værdi af børneopsparing ved barnets 21. år	27.329 kr.	40.322 kr.	59.070 kr.
Værdi af børneopsparing ved barnets 18. år	23.608 kr.	32.914 kr.	45.613 kr.

Her får du 49.070 kroner foræret igennem afkast, hvis du venter til det 21. år.

Det bedste af det hele er, at afkastet er skattefrit.

Hvor lang tid skal jeg lade penge stå på en børneopsparing?

En børneopsparing kan tidligst udbetales når barnet er fyldt 14 år, og senest når det er fyldt 21 år.

Jeg ser børneopsparingen, som en fantastisk mulighed for at lære sit barn om penge.

Den største og første læring om penge er at: Det betaler sig ofte at vente - bare lidt.

Derfor mener jeg, at børn skal have deres opsparing når de fylder 21 år og ikke 18 år. Det er der flere grunde til:

Opsparingen bliver mere værd.
Barnet er blevet betydelig klogere i løbet af de 3 år fra 18 til 21 år. Det er måske flyttet hjemmefra og har fået sine første store glimt af penges værdi og egne behov og drømme.
Det giver dig 3 mere år at lære dit barn om penge - måske med reference til børneopsparingen som snart bliver udbetalt.

Hvor mange penge skal jeg give mit barn?

Dette er en stor udbredt diskussion.

Der er foretaget undersøgelser der viser at forældre der konstant giver deres børn pengegaver faktisk ender med at skade deres børns livsindkomst. Det vil sige børnenes livsindkomst bliver mindre når de bliver forvænt til at få penge. Se bl.a. Thomas J. Stanley. Det er det klassiske curling-fænomen.

Derfor er jeg ikke en stor fan af at give børn store pengegaver. Jeg bruger derimod enhver chance til at lære mine børn om penge. Det er langt bedre givet ud i mine øjne.

Jeg er en stor tilhænger af at børn skal hjælpes til at forstå penge, så de selv kan foretage kloge beslutninger i fremtiden. De skal have lærepenge som de netop kan bruge til at finde ud af hvad der er bedst at bruge penge på.

Du kender det sikkert fra dig selv. Nogle gange skal der mange køb til at det går op for én af noget ikke er værd at bruge penge på.

Hvad har jeg selv gjort med mine børns børneopsparinger?

Med min ældste søn har jeg oprettet en børneopsparing, da han var et halvt år. Jeg indsatte 4.000 kroner i alt på kontoen. Dem har jeg investeret i Sparindex INDEX USA Small Cap. Det er ikke den, jeg anbefaler. Jeg har løbende købt flere investeringsbeviser, når fonden har udbetalt udbytte. Sidste år købte jeg to Novo Nordisk aktier til ham af udbyttet. Jeg indskyder ikke flere penge på hans børneopsparing.

Min ældste dreng er efterhånden godt fedtet ind i aktieverdenen og ved blandt andet hvad aktietilbagekøb er, hvad Berkshire-Hathaway er og hvad der er vigtigst ved en aktie. Han ejer selv tre Coca-Cola aktier, som han har købt for sine egne penge.

Til min yngste indsætter jeg 5.000 kroner over et par år og køber en af de to anbefalede fonde til ham.

Jeg nåede aldrig at oprette en børneopsparing til min mellemste. Han blev kun 2½ år.

Hvilke andre muligheder er der til en børneopsparing?

Der findes en række andre måder at give dine børn en fremtidig opsparing. Dem gennemgår jeg nedenunder.

Mulighed 2 - Giv pengegaver til dine børn

Pengegaver er kolde kontanter.

Hvor mange penge må du give dine børn?

I 2024 må hver forælder give 74.100 kroner skattefrit til hvert barn. Et forældrepar kan altså give det dobbelte til hvert barn.

Bedste forældre må give 74.100 kroner skattefrit til hvert af deres børnebørn.

En pengegave som ikke bruges med det samme burde nok investeres i langsigtede investeringer såsom aktier. Her en børneopsparing eller et aktiedepot en god idé.

Mulighed 3 - opret en aktiesparekonto til dit barn.

Du kan oprette en aktiesparekonto til dit barn, men det er ikke alle banker eller børsmæglere der tilbyder det.

På en aktiesparekonto kan du indbetale maksimalt 135.900 kroner i 2024.

Skatten på en aktiesparekonto er på 17%, og den er lagerbeskattet hvilket betyder, at du hvert år skal betale skat af gevinsten.

Du kan læse meget mere om aktiesparekontoen i vores dybdegående artikel om aktiesparekontoen.

På en aktiesparekonto er det bedste at investere i ETFer og enkeltaktier fremfor investeringsbeviser da aktiesparekontoen er lagerbeskattet.

Mulighed 4 - opret en almindelig aktiekonto til dit barn.

Du kan oprette en aktiekonto til dit barn. Hos Nordnet hedder dette en mindreårigkonto.

På en almindelig aktiekonto kan du købe næsten alle værdipapirer. Du kan købe enkeltaktier, ETFer, investeringsbeviser og meget andet.

En aktiekonto bliver beskattet med 27% - 42% alt efter din gevinst. Gevinster under 61.000 bliver beskattede med 27% og gevinster over det beløb bliver beskattede med 42%.

Aktiekontoen bliver som udgangspunkt realisationsbeskattet. Det betyder, at du først skal betale skat, når du sælger dine aktier. Det har den fordel at dit afkast kan nyde godt af renters rente effekten. Det modsatte er lagerbeskatning, hvor man hvert år skal betale skat af sin gevinst. Det som du betaler til Skat, kan du ikke få afkast på næste år.

Fordele ved en aktiekonto til dit barn

Der er ingen grænse for hvor meget du kan indsætte på en aktiekonto i modsætning til en børneopsparing.

Der er næsten ingen fordel ved at anvende en almindelig aktiekonto til dit barn medmindre du vil bruge kapitalindkomst skatte-finten og barnets frikort. Se nedenfor.

Kapitalindkomst skattefinten og børneopsparing

Hvis du køber en ETF eller en investeringsforening, som bliver kapitalindkomst-beskattet kan dit barn bruge sit personfradrag til at betale skat af afkast. I praksis gør dette at afkastet er skattefrit.

De fleste udenlandske investeringsforeninger og akkumulerende danske investeringsforeninger falder ind under kapitalindkomsten. De er lagerbeskattede, men det betyder ikke noget, da barnet ikke skal betale skat.

Hvilke akkumulerende fonde skal jeg købe til børneopsparingen så jeg kan bruge barnets personfradrag?

Hvis du opretter en aktiekonto, og vil anvende barnets personfradrag, skal du være sikker på, at du køber en fond eller ETF, som er kapitalindkomstbeskattet.

Der er kun en håndfuld gode investeringsfonde og ETFer, som er gode at købe.

Nedenunder viser jeg dig de bedste.

Hvad er den den bedste kapitalindkomstbeskattede ETF?

Den bedste kapitalindkomstbeskattede ETF er:

Vanguard FTSE All-World UCITS ETF (VWCE), ISIN: IE00BK5BQT80. ETFen invester i et bredt globalt indeks af aktier i udviklede og udviklende lande.

Derudover er der denne ETF som også er kapitalindkomstbeskattet:

Vanguard S&P 500 UCITS ETF (USD) Accumulating (VUAA), ISIN: IE00BFMXXD54. ETFen investerer i de 500 største virksomheder i USA. Se vores artikel om S&P 500.

Hvad er de bedste kapitalindkomstbeskattede investeringsforeninger?

Her de de bedste kapitalindkomstbeskattede investeringsforeninger:

Sparinvest INDEX Globale Aktier Min. Risiko Akk. KL, ISIN: DK0060748127. Fonden investerer i aktier med lave prisudsving.
Danske Invest Global Indeks - Akkumulerende, Valuta-afdækket ISIN: DK0016290349. Fonden skygger MSCI USA Index incl net div hedged DKK hvilket er et bredt indeks der dækker amerikanske aktier. Den er valuta-afdækket hvilket sjældent, er en god idé langsigtet da det koster på afkastet.
Nordnet Indeksfond Global ESG, ISIN: IE00BMTD2K75. Fonden investerer globalt i et bredt indeks af bæredygtige aktier.

Du kan søge både på ISIN-koden eller symbolet hos din bank eller børshandler. ISIN-koden er et værdipapirs nummerplade.

Hvis du vil vide om de globale fonde og hvorfor jeg anbefaler dem så læs artiklen om dem.

Mulighed 5 - opret en alderspension

Du kan oprette en alderspension til dit barn. Det er en særdeles langsigtet strategi for det er en pensionskonto, og den kan derfor typisk først indløses når barnet rammer pensionsalderen. I 2024 kan du sætte 9.100 kroner ind på en alderspension.

Det kan blive til mange penge over tid.

Hvis du indsætter 5.000 kroner på dit barns alderspension bliver det over 68 år til 2.615.146 kr. PAL-skat på 15,3% er indberegnet.

Spørgsmål og svar om børneopsparing

Hvad er den anbefalede måde at lave en børneopsparing på?

Jeg mener at den klassiske skattefrie børnesopsparing er den bedste måde til en børneopsparing. Du kan indbetale 72.000 kroner på den i alt og det kan bliver til rigtig mange penge over tid.

En klassisk børneopsparing er desuden ukompliceret.

Hvordan beskattes en børneopsparing?

En klassisk børneopsparing er skattefri. Der skal ikke betales skat af afkastet.

hvad sker der når min børnesopsparing udløber?

Når en børneopsparing udløber bliver beløbet som står på kontoen udbetalt. Mange banker opretter en almindelig indlånskonto til barnet og indsætter pengene dér. Hvis der er tilknyttet værdipapirer bliver værdipapirerne solgt.

Hvis barnet (som nu forhåbentlig er voksen) har fået mange penge fra sin børneopsparing kan det give god mening at overføre pengene til en aktiesparekonto eller en aktiekonto og gen-investere pengene.

Hvordan får mit barn mest ud af opsparingen?

Dine børn får mest ud at deres opsparing, hvis du købe aktier til dem. Det kan gøres let i form af investeringsbeviser, som nævnt ovenfor.

Hvis investeringsforeningen betaler udbytte skal du geninvestere udbyttet. Du behøver kun at se på dit barns opsparing én gang om året.

Hvad er bedst at investere i på en børneopsparing?

Det allerbedste at investere i på en børneopsparing er aktier. De giver det højeste afkast. Det kan du gøre ved hjælp af investeringsforeninger som nævnt ovenfor.

Hvad skal jeg ikke investere i på en børneopsparing?

Du skal ikke investere i enkeltaktier på dit barns børneopsparing, medmindre du forstår dig på at analysere virksomheder.

Hvis du virkelig gerne vil købe enkeltaktier til dit barn, så skal du kigge på virksomheder, som har en stærk konkurrencefordel (en stor moat). Det kan ofte ses på deres marginer og afkast på deres investerede kapital (ROIC).

Hvad skal jeg passe på ved oprettelse af en børneopsparing?

Vær opmærksom på at du opretter en rigtig børneopsparing og ikke bare en opsparing til børn eller aktiekonto til børn. Nordnets mindreårig aktiekonto er ikke en klassisk børneopsparing men et aktiedepot til børn.

Hvordan vedligeholder jeg en børneopsparing?

Den måde du vedligeholder en børneopsparing på er, at du skal sørge for at købe nye investeringsbeviser hvis din investeringsfond udbetaler udbytte. Det behøver du kun at gøre en gang om året. Mere behøver du ikke at gøre sålænge du har købt en billig, bredt diversificeret aktiefond til barnets konto.

Kan jeg oprette en aktiesparekonto til mine børn?

Ja, det kan du. Forældre kan oprette en aktiesparekonto til deres børn. Det er dog ikke i alle banker eller alle børsmæglere, der tilbyder det.

Se min artikel om aktiesparekontoen hvis du vælger at gå denne vej. Den klæder dig godt på til investere fra den.

Hvor mange børneopsparinger må mit barn have ?

Et barn kan kun have én klassisk børneopsparing.

Barnet kan godt have flere almindelige aktiekonti dog og desuden have en aktiesparekonto oveni.

Må bedsteforældre indbetale på en børneopsparing?

Ja, bedsteforældre må gerne indbetale på en børneopsparing. Der gælder de samme overordnede regler, at der maksimalt må indbetales 6.000 kroner årligt op til 72.000 kroner i alt.

Hvordan investerer jeg klogest mine børns penge?

Hvis du anvender en klassisk børneopsparing er en god ide at købe aktier og kun at købe én gang om året for at nedbringe kurtagen.

Skal jeg købe enkeltaktier på mit barns børneopsparing?

Hvis du ved hvordan man analyserer virksomheder kan enkeltaktier absolut være en mulighed. Jeg ville gå efter kvalitetsvirksomheder, som har en høj ROIC og en god moat med masser krokodiller og piranjaer i deres voldgrav. Eksempler på sådanne virksomheder er danske Novo Nordisk, Microsoft, Apple, Amazon og Alphabet.

Skal jeg investere i puljer til mit barns børneopsparing?

Nej, at investere i bankernes puljer er typisk en dårlige løsning end at investere i en investeringsforening.

De fleste banker tilbyder puljer til investering af børneopsparingen. Puljerne består typisk af et mix af obligationer og aktier. På den måde opnår du en god spredning, men der er dog nogle store ulemper.

Den første ulempe er, at puljer typisk, og mærkeligt nok, har høje administrationsomkostninger. Omkostningerne svinger typisk fra 0.75% helt op til over 2%. Et kort kig på Danske Banks puljer viser, at du her betaler 2.02% i årlige omkostninger, mens du hos Jyske Bank betaler 1.87%. Det skal sammenlignes med 0.5% som en investeringsforening koster. Investeringsforeningen vil tilmed have et højere afkast end puljerne. Hvis du investerer i puljer, så betaler du altså for at få et lavere afkast.

Den anden ulempe er, at puljerne typisk indeholder obligationer. Obligationer har et lavere afkast end aktier over tid, så det er bedst at have aktier på børneopsparingen. Det går altså ud over afkastet at købe obligationer på børneopsparingen. En tommerfingerregel siger at for hver 10% af din portefølje du har i obligationer mister du 0.5% i afkast om året.

På grund af disse to ulemper er puljer typisk en dårlig idé til dit barns opsparing.

Kan bedsteforældre give penge til deres børnebørn?

Ja, bedsteforældre må give 74.100 kroner skattefrit til hver af deres børnebørn. De penge kan efterfølgende investeres.

Er Nordnets mindreårig konto en børneopsparing?

Nej, Nordnets mindreårig konto er ikke en børneopsparing der nyder skattefrit afkast. Det er en almindelig aktiekonto, som du opretter til dit barn. Du kan herefter overføre penge til den og investerer for de penge.