Hvad Er Den Bedste ETF Til Ratepension? [2024]

Her er de bedste ETFer til din ratepension. Du har lidt flere valg, når det kommer til din ratepension end ved et almindeligt depot. Du dog skal være opmærksom på særligt 7 krav, som en ETF skal opfylde.

Så hvad er den bedste ETF til ratepensionen?

Efter at have sammenlignet og analyseret 231 ETFer mener jeg at:

ETFen følger MSCI World Index, og den har derfor en meget bred diversificering. Det er bedst at købe den på den tyske børs, som hedder Xetra.

Der er andre gode ETFer, som du kan vælge. Men det er faktisk kun en håndfuld.

En god ETF til din ratepension skal opfylde 7 vigtige krav.

Jeg gennemgår disse 7 krav, og giver dig også eksempler på andre gode ETFer til din ratepension nedenfor.

Hvorfor skal jeg vælge Lyxor Core MSCI World?

Når du vælger en ETF til dit pensionsdepot, skal du primært kigge på 5 ting:

1. ETFen skal kunne købes ind til et pensionsdepot.
2. Omkostningerne for at eje ETFen skal være lave. Det bliver også kaldt løbende omkostninger, årlig omkostningsprocent (ÅOP) eller administrationsgebyr. Dette skal være på under 0.5%. Det er den pris, som du betaler ETF forvalteren hvert år.
3. ETFen skal være bredt diversificeret (stor spredning i aktier). Det betyder at ETFen skal indeholde mange aktier fra forskellige lande, sektorer og gerne i forskellig størrelse (small-cap, mid-cap, large-cap).
4. ETFen skal være passiv og ikke aktiv. Passiv betyder, at fonden følger et bredt indeks af aktier. Aktiv betyder at forvalteren selv prøver at vælge de bedste aktier. Passiv slår aktiv forvaltning på afkast og omkostninger.
5. ETFen skal kunne købes til din pensionskonto med 100% af dine pensionsindbetalinger. Hvis den er UCITS godkendt opfylder den dette krav.

Når de 5 ting er opfyldt, skal du kigge på de følgende 2 ting:

1. ETFen skal handles meget på børsen så forskellen mellem købspris og salgsprisen er lille. I investering sprog hedder det at den har høj likviditet, eller at den har et stor volumen.
2. ETFen skal følge sit indeks uden for stor tracking error. Tracking error angiver hvor godt ETFen følger sit indeks. Hvis ETFen har for stor tracking error, er den ikke tro mod sin investeringsstrategi eller også udfører forvalteren strategien på en uhensigtsmæssig måde. En lav tracking error sørger for, at vi får, hvad vi er blevet lovet.

De ETFer som jeg nævner her på siden, opfylder alle kravene.

Hvorfor er Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc) god?

Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF (Acc) er perfekt som en one-stop-ETF til din pension, fordi den er billig, og den er bredt diversificeret. Den koster 0.12% i årlige omkostninger.

Hvis du vil have lidt mere kontrol over din portefølje, skal de nedenstående ETFer være blandt dine førstevalg.

Info: Jeg har ændret min anbefaling til en ETF der følger MSCI World indekset fremfor MSCI ACWI indekset. Du kan læse hvad det betyder og hvorfor her.

Er ETFer gode til ratepensionen?

Ja! ETFer er perfekte til ratepensionen. ETFer er perfekte til alle pensioner.

ETFer er perfekte til pensionen fordi de typisk er meget billigere i administrationsomkostninger end en tilsvarende investeringsforening. Administrationsomkostninger er det som hedder ÅOP (Årlig Omkostnings Procent).

Fordi ETFer er billigere betaler du mindre for at få forvaltet dine penge. De penge du sparer ryger direkte ned i dine lommer, og ikke i forvalternes lommer.

Eksempel på afkastforskel:

Den anbefalede ETF er Lyxor Core MSCI World som har en omkostning på 0.12% om året.

Den tilsvarende investeringsforening er Danske Invests Globale indeks som har en omkostning på 0.40% om året.

De er begge førende på omkostninger.

Forskellen er på 0,28% årligt.

De to indeholder præcis det samme. De har de samme aktier fordi de begge skygger MSCI World indekset.

Forskellen kan blive ret dramatik alt efter hvor meget du investerer og over hvor lang tid.

Ved et afkast på 7% ser afkastet-forskellen sådan her ud:

• Lyxor ETFen giver 386.211 kroner over 20 år.
• Danske Invest fonden giver 367.211 kroner over 20 år.

Jeg har ignoreret skatten i eksemplet.

Hvad er en ratepension?

En ratepension er en type pensionskonto. Det er en privat opsparing, du opretter med det formål at spare op til din pension.

Ratepensionen kan du løbende betale ind til. Hvis du har oprettet en ratepension i forbindelse med din firmapension kan noget af din løn automatisk indbetales til ratepensionen.

Andre typer af pensionskonti inkluderer alderspension og livsvarig pension.

En ratepension udbetales i rater. Derfor har den navnet ratepension.

Du får din ratepension udbetalt over 10 - 30 år.

Du får skattefradrag for indbetalinger til en ratepension. Til gengæld beskattes du af udbetalinger.

Hvor meget kan jeg indbetale til en ratepension?

I 2024 kan du indbetale 63.100 kroner til din ratepension.

Du får fradrag i din indkomstskat af det beløb som du indbetaler.

Hvis du vil indbetale mere til pension kan du oprette en alderspension hvor du kan indbetale yderligere 9.100 kroner.

Hvis du er mindre en 7 år fra din folkepension kan du indbetale 58.900 kroner på din alderspension.

Kan en ratepension hjælpe med at nedsætte min skat?

Ja, det kan den fordi du får fradrag for din indbetaling til ratepensionen.

Din indkomstskat bliver sænket med samme beløb som du indbetaler. Det gør at du betaler mindre i skat.

Du skal derimod betale skat, når du får din ratepension udbetalt igen.

Kan en ratepension hjælpe med at nedsætte min topskat?

Ja, en ratepension kan hjælpe med at nedsætte eller helt fjerne din topskat. Det kan den, fordi du får fradrag for din indbetaling til ratepensionen.

Din indkomstskat bliver sænket med samme beløb som du indbetaler. Det gør at du betaler mindre i skat. Hvis din samlede indkomstskat ryger under topskattegrænsen fjerne du helt topskatten.

Hvor kan jeg oprette en ratepension?

Du kan oprette en ratepension hos din bank eller hos din børsmægler. Du kan oprette en ratepension hos Nordnet men sidste gang jeg tjekkede var det ikke muligt hos Saxo Bank.

Jeg anbefaler typisk Nordnet til ratepension fremfor din bank da Nordnet er gennemskuelig med deres gebyrer i modsætning til de allerfleste banker. Der er desværre alt for mange og for høje gebyrer ved banker.

Derudover kan du oprette en månedsopsparing på Nordnet. En månedsopsparing kan hjælpe med at sætte din pensionsopsparing på autopilot. Sammen med den anbefalede ETF vil det gøre din pensionsopsparing til en af Danmarks bedste.

Hvilke andre ETFer skal jeg vælge?

Du behøver ikke andre ETFer til din pension. Det gør du ikke fordi Lyxor Core MSCI World investerer i over 1500 virksomheder rundt omkring i verden. Du er godt dækket ind med denne ene ETF.

Her er de ETFer, som burde være dine førstevalg. Du kan blande disse ETFer, hvis du ønsker en slice’n’dice portefølje. Det betyder, at du fin-inddeler din portefølje i forskellige aktivklasser. En aktivklasse er f.eks. europæiske aktier, amerikanske aktier, value aktier, emerging markets og så videre.

ETFer der dækker hele verden

Disse ETFer indeholder aktier fra hele verden. De er gode som one-stop ETFs.

• Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF, ISIN: LU1781541179. Denne superbillige ETF følger MSCI World indekset. Den inkluderer ikke emerging markets.. Dette er den anbefalede ETF.
• iShares MSCI ACWI UCITS ETF USD, Symbol: IUSQ, ISIN: IE00B6R52259 – indeholder 1585 aktier fra hele verden også nye markeder (emerging markets).

ETFer der dækker hele USA

Disse ETFer indeholder aktier fra USA

• Xtrackers MSCI USA UCITS ETF, Symbol: XD9U, ISIN: IE00BJ0KDR00, Børs: Xetra – indeholder aktier fra USA både store og små.
• iShares MSCI USA ESG Screened UCITS ETF, Symbol: SLUS, ISIN: IE00BFNM3G45, Børs: Xetra – indeholder et bredt udsnit af etiske amerikanske aktier, både store og små.
• iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Acc), Symbol: CSPX, ISIN: IE00B5BMR087, IUSA, Børs: Xetra – de 500 største virksomheder i USA, bla. Apple, Google, Facebook. Se listen her.
• iShares S&P Small-Cap 600 UCITS ETF USD (Acc), ISIN: IE00B3VWM098, Børs: Xetra, LSE – Small-cap aktier fra USA.

ETFer der dækker Europa

Denne ETFer indeholder aktier fra Europa

• Lyxor Core STOXX Europe 600 (DR) – UCITS ETF (Acc), Symbol: LYP6, ISIN: LU0908500753, Børs: Xetra

ETFer der dækker udviklede lande

Denne ETF indeholder aktier fra 23 udviklede lande. Den kan erstatte ETFer, som har amerikanske og europæiske aktier. Det er de lande som i gamle dage blev kaldt i-lande.

• Lyxor Core MSCI World (DR) UCITS ETF, ISIN: LU1781541179. Denne superbillige ETF følger MSCI World indekset.

ETFer der dækker Asien

Disse ETFer indeholder aktier fra Asien og fra Japan.

• iShares Core MSCI Pacific ex-Japan UCITS ETF USD (Acc), Symbol: SXR1, ISIN: IE00B52MJY50, Børs: Xetra, aktier fra udviklede lande i Asien men ikke fra Japan. Australien (60%), Hong Kong og Singapore fylder meget.
• iShares Core MSCI Japan IMI UCITS ETF USD (ACC), Symbol: SJPA, ISIN: IE00B4L5YX21, Børs: Xetra, aktier fra Japan.

ETFer der dækker Nye Markeder (Emerging Markets)

Denne ETF indeholder aktier fra udviklende lande som Kina, Sydkorea, Taiwan, Brasilien og Sydafrika.

• iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF, Symbol: IS3N ISIN: IE00BKM4GZ66, Børs: Xetra, ca. 2800 aktier.

Den billigere ComStage MSCI Emerging Markets UCITS ETF anbefales ikke, da den bruger swaps (et derivat) til at opnå eksponering mod emerging markets. Det er for de fleste ikke ønskværdigt.

Se også vores artikel om valg af bedste ETF til emerging markets.

ETFer der dækker obligationer

Disse ETF giver dig adgang til obligationer.

• iShares Core Global Aggregate Bond UCITS ETF EUR Hedged (Acc), Symbol: EUNA, ISIN: IE00BDBRDM35, Børs: Xetra, Globale Obligationer (hedged).
• iShares € Aggregate Bond UCITS ETF EUR (Dist), Symbol: EUN4, ISIN: IE00B3DKXQ41, Børs: Xetra, Europa – Stats og Virksomhedsobligationer.
• iShares US Aggregate Bond UCITS ETF EUR Hedged (Acc), Symbol: IUAE, ISIN: IE00BDFJYM28, Børs: LSE (London), USA – Stats og Virksomhedsobligationer (hedged).
• iShares J.P. Morgan EM Bond UCITS ETF USD (Acc), Symbol: IS02 , ISIN: IE00BYXYYK40, Børs: Xetra, Obligationer fra Nye Markeder.

iShares Core Global Aggregate Bond og iShares US Aggregate Bond er valuta-afdækkede (hedged). De findes også som unhedged.

Valutaafdækket betyder at selvom dollarkursen skulle stige eller falde ville det ikke have indflydelse på selve prisen af værdipapirerne. Valuta-afdækning koster lidt mere at udføre for forvalteren, så derfor ser man typisk et lavere afkast på valutaafdækkede produkter. Til gengæld vil man ikke blive overrasket hvis valutakurserne bevæger sig op og ned.

Her er listen over anbefalede ETFer til pensionen

Jeg har samlet anbefalingerne i tabellen nedenunder.

Vores anbefalinger til bedste fonde og ETFer er opdateret den 1. maj 2023 Kl. 07:14

Du kan søge både på ISIN-koden eller symbolet hos din bank eller børshandler.

Du skal vælge disse ETFer, fordi de har meget lave omkostninger, de er diversificerede, og er meget likvide, dvs. de handler meget på børsen.

ETFerne dækker de største aktivklasser.

Hvad betyder alle de forkortelser?

(Acc) betyder, at ETFen er akkumulerende. Det betyder, at det udbytte som virksomhederne normalt udbetaler til dig, automatisk blive geninvesteret i nye aktier i ETFen. Du får altså ikke noget udbytte ind på din konto, men du nyder alligevel godt af det. Medmindre at du følger en udbyttestrategi, er en akkumulerende ETF det mest ønskværdige for de fleste. Det er det fordi dit udbytte automatisk bliver geninvesteret og du nyder derfor altid godt af renters rente effekten.

(Dist) betyder, at ETFen er distribuerende. Det kan også hedde udloddende eller udbyttebetalende. Det betyder, at ETFen videresender til dig det udbytte, som virksomhederne normalt udbetaler til deres aktionærer. Pengene bliver udbetalt til din investeringskonto 1-4 gange om året. Du skal så selv beslutte, hvad du vil gøre med det.

Hvad er ISIN? ISIN-koden er det enkelte papirs navn eller addresse. Det er en forkortelse for International Securities Identification Number og består af en 12-cifret kode. Du kan bruge ISIN koden til at slå et værdipapir op. Hvis du kun har navnet på værdipapiret, kan du være ude for at vælge imellem mange forskellige ETFer. Mange ETFer handler under samme navn, men er alligevel forskellige. Det kan de være ved f.eks. at være udbyttebetalende eller akkumulerende. De kan også handles i forskellig valuta. Ved at bruge en ISIN kode, er du sikker på, at du finder det rigtige værdipapir. Du kan sammenligne det med et værdipapirs CPR-nummer eller nummerplade.

Hvad er symbolet? Symbolet er også et værdipapirs egen navn eller addresse ligesom ISIN koden. Der findes flere standarder og udbydere, som hver giver værdipapirer deres eget symbol, f.eks Reuters og Bloomberg. Derfor anbefales det at anvende ISIN fondskoden.

Hvad er børsen? Det anbefales at købe de fleste ETFer på den tyske børs Xetra (XET) i Frankfurt eller på børsen i London (LSE). De fleste europæiske ETFer handles på flere børser. Xetra er den børs i Europa, hvor der handles mest med ETFer, og derfor får du typisk en bedre pris. Xetra står for over 30% af alt handel med ETFer.

Hvad betyder hedged? Hedged betyder, at ETFen er valutaafdækket. Det er en slags forsikring. Valutaafdækning bruges til at sikre sig mod ændringer i valutaprisen på to forskellige valutaer. Hvis du køber aktier i udlandet, skal du først købe den valuta f.eks. Euro eller US dollar, som aktien kan købes i.

Hvis valutakursen ændrer sig på din egen valuta og den valuta, som du køber aktien i, så vil værdien af din investering også ændrer sig. Det kan være en positiv eller negativ udvikling. Over tid vil det nok udligne sig selv. Det kan dog være, at det ikke er ønskværdigt at have den ektra risiko, måske fordi du har en kortere tidshorisont. Hvis en ETF er valutaafdækket (hedged) vil det typisk gå over afkastet, da det netop er en forsikring og en forsikring koster lidt. Ofte drejer det sig om 1-3% om året for at købe denne forsikring. Som langsigtet investor bør du undgå valutaafdækning.

Hvad betyder UCITS? UCITS er en række fælles EU-regler for investeringsfonde og ETFer. Hvis en investeringsfond eller ETF opfylder UCITS-direktivet kan den markedsføres i alle EU-lande. UCITS betyder Undertakings for Collective Investments in Transferable Securities.

Hvor kan jeg finde andre ETFer?

Jeg har lavet en stor oversigt over ETFer, som er egnede til pensionen. Generelt gælder det, at man kan anvende de fleste ETFer til sin pensionskonto. Der kan dog være begrænsninger på, hvor meget den enkelte ETF kan fylde i dit depot.

Listen er opdateret for 2023.

Du kan finde andre ETFer ved de førende udbydere af ETFer.

• iShares
• Vanguard
• State Street Global Advisors
• Xtrackers
• WisdomTree
• Lyxor ETFer (købt af Amundi)
• Amundi

Hvilke udbytte ETFer skal jeg vælge?

Her de bedste udbytte ETFer, som du kan vælge til din ratepension.

Udbytte ETFer udbetaler typisk et større direkte udbytte end almindelige ETFer, som ikke har dette fokus.

Disse ETFer indeholder virksomheder, som har tradition for at hæve deres udbytte over tid.

• iShares MSCI Europe Quality Dividend UCITS ETF, ISIN: IE00BYYHSM20, Europæiske udbytteaktier – gode virksomheder som betaler udbytte.
• iShares Euro Dividend UCITS ETF EUR (Dist), ISIN: IE00B0M62S72, Europæiske udbytteaktier – virksomheder som betaler et højt udbytte.
• iShares MSCI USA Quality Dividend UCITS ETF USD (Dist), ISIN: IE00BKM4H312, amerikanske udbytteaktier.
• iShares MSCI World Quality Dividend UCITS ETF, ISIN: IE00BYYHSQ67, udbytteaktier fra hele verden.
• Xtrackers MSCI World High Dividend Yield UCITS ETF, ISIN: IE00BCHWNQ94, højt udbytteaktier fra hele verden.

Hvor skal jeg have mit depot til ETFer, aktier og investeringsbeviser?

Et depot er det sted, hvor du har dine investeringsbeviser, aktier, obligationer eller ETFer.

Du har typisk et depot hos din bank, hos din børsmægler eller hos dit pensionsselskab. Du kan godt have flere værdipapirsdepoter.

Du kan dog kun have en aktiesparekonto ét sted, ligesom børn kun kan have én børneopsparing.

Jeg mener Saxo eller Nordnet er de bedste steder, hvor du kan have dit aktiedepot.

Jeg mener også, at du skal starte med at investere fra aktiesparekontoen da skatten på denne er 17% versus 27% – 42% hvis du investerer for frie midler. Dette er særligt vigtigt for nogle udbytteaktier, og ETFer da udbyttet altid er lagerbeskattet.

Jeg anbefaler Saxo og Nordnet, fordi de har meget lave omkostninger i forbindelse med handel af værdipapirer. Saxo og Nordnet har intet depotgebyr. Nordnet tilbyder desuden pensionsdepoter.

Du kan godt have konto begge steder.

Det anbefales ikke, at du vælger din egen bank til investering for frie midler.

Skal jeg have et depot i min bank og bruge det til investering?

Nej, det mener jeg ikke du skal. Det er der 2 grunde til.

1. Den ene grund er, at bankerne er meget dyre når det kommer til aktiehandel, og du betaler typisk også et depotgebyr. Det er desuden ofte mange hovsa-gebyrer da prislisten for værdipapirhandel er meget lang, og det kan være uhyggeligt svært at gennemskue, hvornår et gebyr træder i kraft. Det kan kun være med vilje, hvilket er meget kundefjendtligt.
2. Den anden grund er, at bankerne er til for drive deres bank hvilket mange af dem gør ok men de allerfleste er meget dårlige til værdipapirhandel. En børshandler som Saxo, Nordnet eller DeGiro har kun fokus på værdipapirer, og du får dermed en bedre og typisk billigere ydelse.

Disse krav skal være opfyldt til et godt værdipapir-depot:

• Det skal ikke koste noget at have et depot. Heller ikke hvis det indeholder udenlandske aktier.
• Det skal ikke koste noget at lave ændringer i sit depot udover kurtage for køb og salg.
• Almindelige corporate actions som udbetalt udbytte burde ikke koste ekstra, heller ikke for udenlandske aktier.

Skal jeg købe guld? Hvad med teknologi aktier?

Det er en dårlig idé at købe en enkeltsektor ETF eller investeringsforening. Hvis du køber en teknologi ETF eller investeringforening, siger du indirekte, at du mener at teknologi-aktier vil klare sig bedre i fremtiden end andre aktier. Men hvis det var åbenlyst, at teknologi-aktier ville klare sig bedre end andre aktier, så ville alle andre også købe teknologi aktier.

Det ville presse prisen op på teknologiaktier, så de ikke længere ville være attraktive. De ville blive for dyre, og det vil gå ud over det fremtidige afkast, og så ville ingen købe dem. Med andre ord kan man sige, at prisen på teknologi-aktier koster, hvad de burde koste lige nu i forhold til andre aktier.

Der er ingen der ved, hvordan enkelte aktier vil klare sig i fremtiden. Der er heller ingen der ved, hvordan andre enkeltsektorer vil klare sig i fremtiden.

Vi ved dog, at de folk der tror, at de ved mere end andre, hvad angår aktier, klarer sig ofte dårligere i aktiemarkedet end dem, som erkender, at de rent faktisk ikke ved det.

Guld har vist sig at være en dårligere investering end aktier. Det er fordi guld ikke er en investering men spekulation. Guld tjener ingen penge som Novo Nordisk for eksempel gør. Guld giver ikke noget direkte afkast, som Novo Nordisk gør. Når man køber guld, så håber man på at andre folk i fremtiden vil købe dit guld for en højere pris, end hvad du har købt det for. Det kaldes også for The Greater Fool Theory.

Ud af 61 aktivklasser som vi følger, er guld nummer 56 målt på afkast siden 1989. Det er meget dårligt. Guld er kun overgået i lavt afkast af korte obligationer, aktier fra Japan (pga. Nikkei 225 crashet) og råvarer.

Råvarer (commodities) er også en rigtig dårlig investering. Det har været den dårligste investering af alle aktivklasser de seneste 30 år. Ud af 61 aktiveklasser som vi følger, er råvarer nummer 61 målt på afkast. Du burde undgå at investerer i råvarer.

En af de mest værdifulde tilgange til investering er, at være ydmyg og sige til sige selv, at man ikke ved noget, som andre ikke allerede ved. Det kaldes DAKOLOS princippet. De Andre Kan Også Læse Og Skrive.

Det er udtrykket som Michael Møller bruger i sin bog Din Økonomi, til at beskrive det effektive marked på en anden måde.

Hvordan bygger jeg en rigtig god investeringsportefølje til min pension?

Hvis du ikke vil bruge en one-stop ETF, som den vi anbefaler kan du bygge din egen portefølje af flere ETFer.

En god portefølje skal laves ud fra følgende opskrift:

1. Start med en god portion amerikanske aktier.
2. Køb aktier uden for USA. Dette opdeles typisk i udviklede lande (Europa, Canada, Japan, Australien og lidt af Asien) og nye markeder (Østeuropa, Afrika, meget af Asien, Sydamerika).
3. Færdig!
4. Eventuelt: Overvægt din portefølje mod value aktier og small-cap aktier. Value og small-cap aktier har historisk givet et bedre afkast end growth stocks (vækst aktier). Det har de ikke gjort i mange år dog. Overvægt forsigtigt, 5-10% maksimum anbefales til hver overvægt.

Hvordan ser markedsværdien for verdens aktier ud?

Her er hvordan markedsværdien ser ud for børsnoterede aktier i verden. Markedsværdien (marketcap) er prisen for en virksomhed hvis du skulle købe den hele. F.eks. er Novo Nordisk markedsværdi på 308 milliarder dollar.

• Ca. 55% af hele verdens aktieværdi ligger i USA
• Ca. 35% af hele verdens aktieværdi ligger udenfor USA i andre udviklede lande.
• Ca. 10% af hele verdens aktieværdi ligger i emerging markets (Nye Markeder), ca. 5% alene i Kina.
• Ca. 0.5% af hele verdens aktieværdi er i Danmark.

Jeg nævner dette fordi det giver god mening at din portefølje i hovedtræk spejler fordelingen af markedsværdien for verdens aktier. Det er vigtigt for du opnår dermed en god spredning for dine investeringer.

Dette er særligt vigtigt, hvis du anvender en passiv investeringsstrategi. Sørg for at du er spredt godt ud. Det er din garanti for at få markedsafkastet. Og det er din garanti for at du ikke har alle dine æg i samme kurv.  

Hvordan bliver din pension beskattet?

Alle typer af pensionskonti bliver beskattet på samme måde og det er uanset hvilke investeringer du ejer. Alt bliver beskattet på samme måde på pensionskonti. Det gør det supernemt.

Det vil sige ratepension, alderspenion og livrente bliver alle beskattet på samme måde.

Det vil også sige at det er ligegyldigt hvilke investeringer som du har på en pensionskonto. De bliver alle beskattet på præcis samme måde. Aktier, obligationer, investeringsbeviser og ETFer bliver beskattet på samme måde på alle pensionskonti.

Her er hvordan du bliver beskattet på alle pensionskonti:

• Alle investeringer på pensionskonti bliver lagerbeskattet med 15,3%.

Lagerbeskatning betyder, at du hver år skal betale skat af din gevinst, uanset om du har solgt dine investeringer eller ej.

Du betaler 15,3% skat af dine gevinster.

Lad os tage et eksempel, og se på hvordan du bliver beskattet på din pensionskonto.

Du har investeret 500.000 kroner på din pensionskonto. Du gør det godt og får et afkast på 125.000 kroner. Du har nu 625.000 kroner på din konto. (Tillykke!).

Din gevinst er altså på 125.000 kroner og dem skal du betale skat af.

• Du betaler 15,3% skat af din gevinster på din pensionskonto uanset hvilket investeringsprodukt der har givet gevinsten.

Dette bliver til 125.000 * 0,153 = 19.125 kroner

Du skal betale 19.125 kroner i skat på en genvinst af 125.000 kroner på et pensionsdepot.

Gevinsten er kun det, som du har tjent på dine aktier i løbet af året, ikke selve værdien af dine aktier.

Du skal selv sørge for at betale skatten, hvis du varetager pensionsdepotet. F.eks. kan det være at du har oprettet en ratepensions hos Nordnet. Du skal sørge for at der står kontanter på pensionskontoen til at dække skatten.

Almindelig giver din bank eller din børsmægler dig besked om hvor meget skat du skal betale, og giver dig også en betalingsfrist.

Hvis du har tabt penge i løbet af året kan tabet modregnes i gevinster i fremtidige år.  

Kan jeg få flere penge til pension?

Der er rigtig mange ting, som du kan gøre for at få flere penge til rådighed, når du går på pension.

En af tingene som du kan gøre er, at sørge for at du køber den rigtige ETF, som jeg har beskrevet ovenfor, men der er mange andre ting, som du kan gøre.

Her er en kort liste til at sætte dig i gang:

• Opret en alderspension, og sørg for at du indbetaler det maksimale på hvert år.
• Opret en ratepension og indbetal hvad du kan hvert år. Sørg for at investere i det rigtige.
• Opret en aktiesparekonto og indbetal hvad du kan. Sørg for at investere i det rigtige.
• Sørg for at investerer i de rigtige ETFer eller investeringsforeninger på dine pensionskonti.
• Hvis du betaler topskat, skal du helt sikkert oprette en ratepension for her du kan du spare mange penge.
• Sørg for at optimere din firmapension. Her er der typisk mange hundredetusinde kroner at hente. Der er mange måder at optimere din firmapension.
• Saml dine pensioner hos ét pensionsselskab, men vælg det rigtige ud fra omkostninger, udvalg af produkter og særligt ud fra om du har mulighed for selv at investere.
• Sørg for at din firmapension først bliver indbetalt på en ratepension og dernæst på en livrente pension. En ratepension er typisk det bedste for de fleste.

Denne artikel er en afstikker fra artiklen der beskriver pension generelt.

Skal du vide mere om investering? Så se på disse artikler

Artikler der giver dig generel og typisk dyb viden om et emne indenfor investering

• Til dig som vil have de bedste værktøjer til investering, podcasts, websites, bøger - det hele!
• Til dig som skal tales fra at investere i emerging markets (nej, Kina er ikke en god idé)
• Til dig som bare vil blive en superstjerne til investering gennem selvstudier af de bedste bøger om investering
• Til dig som vil vide hvad det vigtigste er ved en aktie og hvorfor nogle bare altid taber penge på aktier.
• Til dig som vil give dine børn den allerbedste opsparing.
• Til dig som vil vinde guldmedalje i “Ved Mest Om Aktiesparekontoen”.
• Til dig der gerne vil undgå at dumme dig i investering.
• Til dig som vil holde foredrag om hvad en aktie er og samtidig vide hvad den bedste aktie nogensinde har været.

Artikler om passiv investering - den lette og anbefalede måde at investere på

• Til dig der vil investere i den bedste S&P 500 ETF og samtidig ønsker at bliver blive opgraderet på hvad S&P 500 egentlig er.
• Til dig som vil vide meget mere om hvorfor passiv indeksinvestering banker de allerfleste investeringsstjerner.
• Til dig som vil investere i den bedste bæredygtige ETF og samtidig blive en af de bedste i klassen på bæredygtig investering.
• Til dig som vil have den bedste pension.
• Til dig som vil investere i den bedste investeringsforening på Nordnets Månedsopsparing.
• Til dig som vil investere i den bedste ETF på din ratepension og samtidig blive mega-klog på ratepension.
• Til dig som vil investere i den bedste ETF på din aldersopsparing og samtidig vide det meste om aldersopsparingen.
• Til dig som vil investere i den bedste ETF på aktiesparekontoen.
• Til dig som vil have den bedste ETF og samtidig gøre kål på de fleste stjerne pengeforvaltere.
• Til dig som vil investere i den bedste ETF til Nordnets Månedsopsparing.
• Til dig som vil investere i den bedste ETF på en almindelig aktiekonto.
• Til dig som vil investere i den bedste investeringsforening på din pension.
• Til dig som vil investere i den bedste ETF på din pension (det er bedst med ETF).
• Til dig som skal have den bedste etiske ETF og samtidig vil vide om det egentlig er bedre.
• Til dig som skal tales fra at investere i skidt & kanel, uran, vine, crypto, biler med mere. Gør som dee bedste og invester i det som giver seriøst mange penge og bliv samtidig bronzemester i aktivklasser.
• Til dig som vil investere i den bedste råvare ETF og til dig som skal tales fra at investere i denne mest dårlige aktivklasse.
• Til dig der vil investere i den bedste ETF som indeholde danske aktier.
• Til dig som vil investere i den bedste teknologi ETF.
• Til dig som vil investere i den bedste emerging market ETF.
• Til dig som har 100.000 eller 1 million at investere lige nu.
• Til dig som vil investere i den bedste investeringsforening på aktiesparekontoen (ETFer er bedre dog).
• Til dig som vil investere i den bedste investeringsforening.
• Til dig som vil investere i den bedste udbytte ETF.

Artikler om aktiv investering - til dig der vil igang med at investere i enkeltaktier

• Til dig der vil blive en af de klogeste i Danmark på udbytteaktier.
• Til dig som vil være en del af en lille elite skare som finder de bedste virksomheder.
• Til dig som vil have godt greb om hvilke aktier der findes.
• Til dig som vil vide hvilke superkræfter du skal ha' for at slå markedet.
• Til dig som vil have styr på de 6 forskellige typer af virksomheder og samtidig undgå de værste fusere.
• Til dig som gør alle de forkerte ting i investering og ikke ved hvorfor.
• Til dig der vil hjælpe dine børn med at blive stjerner til investering.
• Til dig som vil slå alle andre og få et bedre afkast og samtidig lære overlegne investeringsstrategier.
• Til dig som vil skære genvej til de bedste udbytteaktier.

Artikler om privatøkonomi -

• Til dig der vil have flere penge, supercharge din økonomi og bliv bekymringsfri.

Relaterede spørgsmål

Hvad er en ratepension god idé?

Ja, en ratepension er en god ide da du kan indbetale en god portion penge hvert år og betaler en lav skat på afkastet af dine investeringer.

Hvad er de bedste investeringsforeninger?

• Danske Invest Global Indeks, ISIN: DK0010263052.
• Spar Invest INDEX Globale Aktier, ISIN: DK0060747822.
• Spar Invest INDEX Globale Aktier Min. Risiko, ISIN: DK0060031847.

Se desuden vores artikel om de bedste investeringsforeninger.

Du behøver ikke nødvendigvis at købe ETFer, hvis du skal investere. ETFer har en fordel, fordi de er billige. Hvis du investerer i en børneopsparing er ETFer næsten umulige at købe, så her er en bred diversificeret investeringsforening bedst.